Ranking lokat bankowych

Ranking lokat bankowych: jak czytać zestawienie i wybrać najlepszą lokatę

Ranking lokat hitlokaty.pl układa oferty według tego, ile złotych zostanie Ci na rękę, a nie według oprocentowania z reklamy. To dwie różne kolejności. Lokata na 6% z limitem 50 000 zł wygrywa przy 10 000 zł, a przy 100 000 zł przegrywa z lokatą na 4,5% bez limitu. Poniżej wyjaśniam, jak powstaje zestawienie lokat, co oznaczają warunki przy ofertach i na co patrzeć, zanim ulokujesz swoje pieniądze w banku z czołówki rankingu.

Jak powstaje ranking lokat hitlokaty.pl?

Ranking lokat bankowych na hitlokaty.pl sortuje oferty według zysku netto w złotówkach dla kwoty, którą wpiszesz, po odjęciu 19% podatku Belki. Dla każdej lokaty liczymy odsetki brutto (kwota × oprocentowanie × liczba dni trwania lokaty / 365), odejmujemy podatek i pokazujemy wynik netto. Lokaty o różnej długości porównujemy według średniego zysku netto na miesiąc.

Warunki każdej oferty sprawdzamy na stronie banku i w regulaminie promocji, a przy każdej lokacie widać datę ostatniej weryfikacji. Jeśli bank podniósł oprocentowanie lokat albo zakończył promocję, ranking pokaże to po kolejnej weryfikacji. W zysku nie uwzględniamy premii za założenie konta ani opłat za prowadzenie konta, bo zależą od tego, jak z konta korzystasz. Szczegóły opisuje nasza metodologia.

Lokata terminowa to w Prawie bankowym rachunek terminowej lokaty oszczędnościowej (art. 49 ust. 1 pkt 3): bank przyjmuje depozyt na określony czas i nalicza za ten czas odsetki. W rankingu znajdziesz lokaty terminowe z oprocentowaniem znanym z góry. Produkty z wynikiem zależnym od giełdy, jak lokata strukturyzowana, działają inaczej i nie da się ich uczciwie zestawić w jednej kolejności.

Dlaczego ranking lokat zmienia się po wpisaniu innej kwoty?

Kolejność lokat w rankingu zależy od kwoty, bo część ofert ma limit, a pieniądze ponad limit nie zarabiają na danej lokacie. Kalkulator liczy zysk tylko od kwoty, którą bank przyjmie na promocyjnych warunkach. Reszta w naszych wyliczeniach zostaje bez odsetek.

Przykład z dwiema hipotetycznymi lokatami 6-miesięcznymi:

Przy 10 000 zł wygrywa lokata A. Przy 100 000 zł lokata B daje o ponad 600 zł więcej, choć jej oprocentowanie jest niższe. Dlatego zanim porównasz najlepsze lokaty, wpisz w rankingu kwotę, którą naprawdę chcesz ulokować. Jeśli masz więcej niż limit najlepszej oferty, nadwyżkę możesz ulokować w kolejnej lokacie z rankingu, a zysk z obu policzysz w kalkulatorze lokat.

Najlepsze lokaty mają dodatkowe warunki: co oznaczają oznaczenia przy ofercie

Najwyżej oprocentowane lokaty bankowe są zwykle promocjami z dodatkowymi warunkami, a ranking pokazuje zysk przy założeniu, że wszystkie spełnisz. Przy każdej ofercie wypisujemy warunki z regulaminu. Filtry nad rankingiem pozwalają ukryć oferty tylko dla nowych klientów, lokaty wymagające konta osobistego i lokaty na nowe środki.

Tylko dla nowych klientów

Oferta dla nowych klientów jest przeznaczona dla osób, które nie mają w danym banku konta albo nie miały go przez okres wskazany w regulaminie, np. ostatnie 2 lata. Promocję dostaną ci, którzy założą konto osobiste z oferty banku i otworzą lokatę w wyznaczonym terminie. Jeśli jesteś już klientem tego banku, z takiej promocji nie skorzystasz. Oferty dostępne także dla obecnych posiadaczy konta zebraliśmy w rankingu lokat dla obecnych klientów.

Wymaga konta osobistego

Część lokat bank prowadzi tylko dla posiadacza konta osobistego. Konto może być darmowe albo płatne, a jego koszt nie jest wliczony w zysk z rankingu. Przy koncie z opłatą 45 zł miesięcznie sześć miesięcy kosztuje 270 zł, czyli więcej niż cały zysk netto z lokaty A na 10 000 zł z tabeli wyżej. Jeśli nie chcesz zakładać kolejnego konta, wybierz ofertę z rankingu lokat bez zakładania konta.

Lokata na nowe środki

Lokata na nowe środki przyjmuje tylko pieniądze, których nie było w banku w dniu wskazanym w regulaminie. Bank porównuje stan Twoich rachunków i lokat w złotych z tego dnia ze stanem obecnym, a nowymi środkami jest nadwyżka. Jeśli pieniądze leżą już w tym banku, promocyjna stawka ich nie obejmie. W praktyce trzeba je przelać z innego banku.

Aktywność na koncie i zgody marketingowe

Warunek aktywności potrafi obniżyć zysk z lokaty o dwie trzecie, bo po jego niespełnieniu bank może naliczyć niższe oprocentowanie za cały okres. W regulaminach bankowych spotkasz m.in. wymóg comiesięcznego wpływu na konto, określonej liczby płatności kartą lub BLIKiem albo utrzymania zgód marketingowych przez cały czas trwania lokaty. Załóżmy lokatę na 6 miesięcy, która daje 6%, ale tylko przy spełnieniu warunków, a bez nich 2%. Od 10 000 zł to ok. 242 zł albo 80,78 zł netto. Jeden miesiąc bez wymaganego wpływu może kosztować Cię 160 zł.

Lokata 1, 3, 6 czy 12 miesięcy: jak porównać lokaty o różnej długości?

Średni zysk netto na miesiąc pozwala porównać lokatę jednomiesięczną z roczną, ale nie mówi, na jakich warunkach ulokujesz pieniądze po jej zakończeniu. Hipotetyczna lokata na 1 miesiąc (31 dni) oprocentowana na 7 proc. daje od 10 000 zł 48,15 zł netto, czyli 47,24 zł na miesiąc. Lokata na 12 miesięcy na 5% daje 405 zł, czyli 33,75 zł na miesiąc.

Krótka lokata wygrywa w średniej, ale po 31 dniach musisz znaleźć nową ofertę. Jeśli wtedy na rynku lokat nie będzie nic lepszego niż 3%, roczny wynik wyjdzie niższy niż z lokaty rocznej. Ranking nie zgaduje przyszłych stawek, więc to Ty decydujesz, czy wolisz pewny wynik na rok, czy wyższą stawkę z koniecznością szukania kolejnej oferty.

Jeśli wiesz, na jak długo chcesz zamrozić pieniądze, przejdź od razu do rankingu dla tego okresu:

• ranking lokat jednomiesięcznych,
• ranking lokat 3-miesięcznych,
• ranking lokat sześciomiesięcznych,
• ranking lokat rocznych, czyli lokat 12-miesięcznych.

Co się dzieje z lokatą po zakończeniu promocji?

Po zakończeniu okresu promocyjna lokata może odnowić się na oprocentowaniu standardowym, znacznie niższym niż w rankingu. Lokata standardowa to zwykła oferta banku z tabeli oprocentowania, dostępna bez promocyjnych warunków. Hipotetycznie: 10 000 zł na 6% przez pół roku daje ok. 242 zł netto, a po odnowieniu na 0,5% na kolejne pół roku tylko 20,19 zł. Jeśli nie chcesz odnowienia, wyłącz je w bankowości internetowej albo zaplanuj przelew pieniędzy w dniu zakończenia lokaty.

Druga pułapka to zerwanie lokaty przed terminem. Przy zwykłej lokacie terminowej tracisz wtedy odsetki w całości albo w części, zależnie od regulaminu. Do lokaty terminowej wkładaj tylko oszczędności, których nie będziesz potrzebować przez cały okres trwania lokaty.

Czy depozyt w banku z rankingu jest bezpieczny?

Pieniądze na lokacie w polskim banku chroni gwarancja Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do równowartości 100 000 euro na jedną osobę w jednym banku. Limit obejmuje łącznie wszystkie Twoje depozyty w danym banku, razem z odsetkami: lokaty, konta osobiste i oszczędnościowe. Środki na rachunku wspólnym BFG dzieli między współwłaścicieli, a udział każdego z nich liczy się do jego własnego limitu. Kwotę w złotych BFG przelicza po kursie średnim NBP z dnia spełnienia warunku gwarancji, a wypłaty rozpoczyna w ciągu 7 dni roboczych od tego dnia.

Jeśli chcesz ulokować więcej niż równowartość 100 000 euro, rozłóż pieniądze na lokaty w różnych bankach. Wtedy każda część ma osobny limit.

Banki zagraniczne w rankingu: inna gwarancja i inny podatek

Nie każdy bank z rankingu lokat podlega BFG. Banki z innych państw UE są objęte systemem gwarantowania depozytów kraju, w którym mają siedzibę, także gdy działają w Polsce przez oddział. Tak opisuje to sam BFG. Poziom ochrony jest taki sam, 100 000 euro, ale wypłatę prowadziłby zagraniczny fundusz.

Dwa przykłady z polskiego rynku lokat. Raiffeisen Digital Bank AG ma siedzibę w Wiedniu i podlega austriackiej ustawie o gwarantowaniu depozytów jako członek Österreichische Raiffeisen-Sicherungseinrichtung. Inbank prowadzi działalność w Polsce przez oddział estońskiej spółki, a depozyty gwarantuje estoński fundusz Tagatisfond.

Przy lokacie w Raiffeisen Digital Bank sam zgłaszasz odsetki polskiemu fiskusowi, a bez formularza IS-QU1 bank pobiera 25% austriackiego podatku zamiast 19%. Tak wynika z informacji podatkowych banku. Zwolnienie z austriackiego podatku uzyskasz, gdy dostarczysz formularz IS-QU1 albo certyfikat rezydencji podatkowej (CFR-1), potwierdzony przez polski urząd skarbowy, np. przez e-Urząd Skarbowy. Obowiązuje ono przez 5 lat kalendarzowych. Odsetki z banku zagranicznego wykazujesz w zeznaniu rocznym, np. PIT-38, a podatek zapłacony za granicą odliczysz tylko do wysokości polskich 19% (art. 30a ust. 9 ustawy o PIT). Nadwyżkę ponad 19% odzyskasz wyłącznie przez wniosek o zwrot w Austrii. Więcej o rozliczeniu piszę w poradniku o tym, jak działa podatek Belki.

Co się stało z lokatami w Idea Banku i Getin Noble Banku?

Upadłość banku to nie jedyny scenariusz. Pod koniec 2020 r. BFG przeprowadził przymusową restrukturyzację Idea Banku i przeniósł wszystkie depozyty klientów do Banku Pekao. Od 3 stycznia 2021 r. obsługiwał je Pekao, a lokaty zostały utrzymane na pierwotnych warunkach. 30 września 2022 r. BFG rozpoczął przymusową restrukturyzację Getin Noble Banku, a jego działalność przejął VeloBank. Według BFG ochroniło to wszystkie depozyty klientów, 39,5 mld zł, w tym 3,5 mld zł, których gwarancja nie objęłaby przy upadłości.

Obie sprawy skończyły się bez strat dla deponentów. Nie licz jednak na to, że każda restrukturyzacja ochroni także pieniądze ponad limit. Pewna jest tylko gwarancja do 100 000 euro.

Jak założyć lokatę z rankingu?

Jeśli masz konto w banku z rankingu, lokatę otworzysz od ręki w bankowości internetowej. Nowe konto wymaga wcześniej potwierdzenia tożsamości. Kolejne kroki:

• wpisz w rankingu kwotę i ustaw filtry (okres, bez konta, bez nowych środków),
• otwórz szczegóły danej lokaty w rankingu i przeczytaj warunki oraz uwagi,
• sprawdź na stronie banku regulamin promocji i termin, do którego trzeba założyć lokatę,
• załóż konto, jeśli oferta go wymaga (banki potwierdzają tożsamość m.in. przelewem weryfikacyjnym, wideoweryfikacją albo przez kuriera),
• przelej pieniądze z innego banku, jeśli lokata jest na nowe środki,
• otwórz lokatę w bankowości internetowej albo aplikacji i zapisz datę jej zakończenia.

Czy lokata chroni oszczędności przed inflacją?

Lokata chroni oszczędności przed inflacją tylko wtedy, gdy jej oprocentowanie po podatku Belki jest wyższe niż inflacja w tym samym okresie. Oprocentowanie netto to stawka z oferty pomnożona przez 0,81. Lokata roczna na 5% daje 4,05% netto. Przy inflacji 4% realnie zarabiasz więc ok. 0,05% w skali roku, a przy inflacji 5% siła nabywcza Twoich pieniędzy spada, mimo że na koncie przybywa złotówek.

Moim zdaniem lokata nie służy do pomnażania majątku, tylko do tego, żeby bezpiecznie przechować pieniądze i ograniczyć ich utratę wartości. Najwyżej oprocentowane lokaty z rankingu robią to najlepiej, pod warunkiem że spełnisz ich warunki i nie zostawisz pieniędzy na odnowieniu po stawce standardowej.

Najczęściej zadawane pytania

Źródła:

• Metodologia rankingu hitlokaty.pl („Jak liczymy”)
• Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz.U. 1997 nr 140 poz. 939 z późn. zm.), art. 49 ust. 1 pkt 3
• Ustawa z dnia 26 lipca 1991 r. o podatku dochodowym od osób fizycznych (Dz.U. 1991 nr 80 poz. 350 z późn. zm.), art. 30a ust. 9 i 11
• Bankowy Fundusz Gwarancyjny: „Sprawdź, co gwarantujemy”, „Jak przebiega wypłata środków gwarantowanych przez BFG?”, „Czy gwarancje BFG posiadają działające w Polsce oddziały banków z siedzibą w innych państwach członkowskich UE?”
• Bankowy Fundusz Gwarancyjny: komunikaty o przymusowej restrukturyzacji Idea Bank S.A. (2020) i Getin Noble Bank S.A. (2022)
• Raiffeisen Digital Bank AG: informacje o gwarancji depozytów i odpowiedzi na pytania dotyczące podatku
• Inbank: informacja o bezpieczeństwie depozytów